Assurance Habitation Propriétaire 2026 : Garanties, PNO et Prix Comparés

Assurance habitation propriétaire : ce que vous devez savoir en 2026

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Être propriétaire d'un bien immobilier implique des responsabilités importantes en matière d'assurance. Contrairement à ce que beaucoup pensent, l'assurance habitation n'est pas uniquement réservée aux locataires. Que vous occupiez votre logement ou que vous le mettiez en location, souscrire une assurance adaptée protège votre patrimoine contre les sinistres, les catastrophes naturelles et les réclamations de tiers. Ce guide complet vous explique tout ce qu'il faut savoir sur l'assurance habitation propriétaire en 2026 : obligations légales, garanties indispensables, prix moyens et conseils pour choisir la meilleure offre.

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« L'erreur la plus fréquente des propriétaires bailleurs, c'est de croire que l'assurance du locataire les protège. C'est faux. L'assurance du locataire couvre le risque locatif, pas la responsabilité du propriétaire. En cas de vice de construction, canalisation vétuste ou défaut d'entretien structurel, c'est le propriétaire qui est responsable, et sans PNO, il paie de sa poche. »

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Propriétaire occupant ou non-occupant : quelles différences pour l'assurance ?

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Le propriétaire occupant

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Le propriétaire occupant est celui qui habite dans le logement dont il est propriétaire. Son assurance habitation doit couvrir à la fois le bâtiment (murs, toiture, installations fixes) et le contenu (mobilier, objets personnels, équipements électroménagers). En France, le propriétaire occupant d'une maison individuelle n'a aucune obligation légale de souscrire une assurance habitation. En revanche, si le bien se situe dans une copropriété, la loi Alur de 2014 impose au minimum une garantie responsabilité civile.

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Malgré l'absence d'obligation pour les maisons individuelles, les statistiques montrent que plus de 97 % des propriétaires occupants sont assurés. Ce chiffre s'explique par le bon sens : un incendie, un dégât des eaux ou une tempête peut causer des dizaines de milliers d'euros de dommages que le propriétaire devrait assumer seul sans assurance.

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Le propriétaire non-occupant (PNO)

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Le propriétaire non-occupant possède un bien immobilier qu'il met en location ou qu'il laisse vacant. Depuis la loi Alur du 24 mars 2014, tout propriétaire non-occupant d'un lot en copropriété est tenu de souscrire au minimum une assurance responsabilité civile. Pour les maisons individuelles données en location, aucune obligation légale n'existe, mais le risque financier justifie largement la souscription d'une assurance PNO.

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L'assurance PNO intervient dans plusieurs situations critiques : lorsque le locataire n'est pas assuré malgré l'obligation légale, pendant les périodes de vacance locative entre deux locataires, ou lorsque les garanties du locataire s'avèrent insuffisantes pour couvrir un sinistre important. Elle constitue un véritable filet de sécurité pour le propriétaire bailleur.

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Tableau comparatif : propriétaire occupant vs non-occupant

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Critère	Propriétaire occupant	Propriétaire non-occupant (PNO)
Obligation légale	RC en copropriété uniquement	RC en copropriété (loi Alur)
Ce qui est couvert	Bâtiment + contenu + RC	Bâtiment + RC + défaut d'assurance locataire
Prix moyen annuel	200 € à 450 €	80 € à 200 €
Garantie vacance locative	Non applicable	Oui, incluse
Couverture du mobilier	Oui (mobilier personnel)	Non (sauf meublé)
Fiscalité	Non déductible	Déductible des revenus fonciers

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Les garanties essentielles de l'assurance habitation propriétaire

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La responsabilité civile

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La garantie responsabilité civile constitue le socle de toute assurance habitation. Elle couvre les dommages que votre logement pourrait causer à des tiers : un dégât des eaux affectant l'appartement du voisin, la chute d'une tuile blessant un passant, ou un incendie se propageant aux propriétés adjacentes. Sans cette garantie, vous seriez personnellement responsable de l'intégralité des indemnisations, qui peuvent atteindre des sommes considérables.

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Pour un propriétaire occupant en copropriété, cette garantie est la seule légalement obligatoire. Cependant, se limiter à la responsabilité civile seule laisse le propriétaire totalement démuni face aux dommages subis par son propre bien. Il est donc vivement recommandé de compléter cette couverture minimale par les garanties détaillées ci-dessous.

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La garantie incendie, explosion et dommages électriques

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La garantie incendie couvre les dégâts provoqués par le feu, la fumée, les explosions et la foudre. Elle prend en charge la reconstruction ou la réparation des murs, des plafonds, des revêtements de sol et de toutes les installations fixes endommagées. Les dommages électriques, souvent inclus dans cette garantie, protègent vos appareils et installations contre les surtensions, les courts-circuits et les effets indirects de la foudre.

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En France, on recense environ 250 000 incendies domestiques par an, dont environ 70 000 nécessitent l'intervention des pompiers. Le coût moyen d'un sinistre incendie avoisine les 6 800 euros, mais peut dépasser 100 000 euros en cas de destruction totale. Cette garantie est absolument indispensable pour tout propriétaire, qu'il soit occupant ou non-occupant.

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La garantie dégâts des eaux

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Les dégâts des eaux représentent le sinistre le plus fréquent en France, avec environ 1,5 million de déclarations chaque année. Cette garantie couvre les dommages causés par les fuites, les ruptures de canalisations, les infiltrations par la toiture, les débordements d'appareils sanitaires et les remontées de nappes phréatiques. Pour le propriétaire, cette garantie prend en charge aussi bien les réparations de la structure que le remplacement des revêtements et du mobilier endommagé.

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La recherche de fuite est un poste important souvent inclus dans cette garantie. Des techniques comme la thermographie infrarouge, le gaz traceur ou l'écoute acoustique permettent de localiser précisément l'origine du sinistre sans travaux destructifs. La prise en charge de cette recherche par l'assureur évite au propriétaire des frais supplémentaires considérables. Pour en savoir plus sur les démarches spécifiques, consultez notre guide sur les dégâts des eaux et l'assurance.

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La garantie vol et vandalisme

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La garantie vol protège le propriétaire en cas de cambriolage, de tentative d'effraction ou de vandalisme. Elle indemnise la valeur des biens dérobés, mais aussi les dégradations causées lors de l'intrusion : portes forcées, fenêtres brisées, serrures endommagées. Pour être effective, cette garantie exige généralement que le logement dispose de moyens de protection minimum : serrure multipoints, volets sur les ouvertures accessibles, système d'alarme pour les biens de valeur élevée.

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Les conditions de prise en charge varient selon les contrats. Certains assureurs imposent un plafond global de remboursement, tandis que d'autres fixent des sous-plafonds par catégorie d'objets (bijoux, high-tech, œuvres d'art). Il est crucial de vérifier ces plafonds lors de la souscription et de les actualiser régulièrement pour qu'ils correspondent à la valeur réelle de vos biens. Conserver les factures d'achat ou photographier vos objets de valeur facilite considérablement la procédure d'indemnisation.

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La garantie catastrophes naturelles et événements climatiques

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La garantie catastrophes naturelles (CatNat) est obligatoirement incluse dans tout contrat multirisque habitation depuis la loi du 13 juillet 1982. Elle intervient uniquement après publication d'un arrêté interministériel reconnaissant l'état de catastrophe naturelle dans la commune concernée. Les événements couverts incluent les inondations, les coulées de boue, les séismes, les mouvements de terrain et la sécheresse provoquant des fissures structurelles.

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La garantie tempête, grêle et neige couvre les dégâts causés par des vents violents (supérieurs à 100 km/h en général), les impacts de grêlons sur la toiture et les accumulations de neige entraînant un effondrement de structure. Contrairement à la garantie CatNat, la garantie tempête ne nécessite pas d'arrêté ministériel : il suffit de prouver que les dommages résultent bien d'un événement climatique exceptionnel.

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La garantie bris de glace

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La garantie bris de glace prend en charge le remplacement des vitrages cassés ou fissurés : fenêtres, baies vitrées, portes-fenêtres, véranda, parois de douche et miroirs fixés au mur. Selon les contrats, elle peut également couvrir les plaques vitrocéramiques, les panneaux solaires et les inserts de cheminée. Pour un propriétaire, cette garantie revêt une importance particulière car le remplacement de grandes baies vitrées ou de verrières peut représenter un coût très élevé.

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L'assurance PNO : protéger un bien mis en location

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L'assurance PNO couvre les dommages au bien, mais pas les impayés de loyer. Pour sécuriser vos revenus locatifs, pensez à souscrire une assurance loyer impayé complémentaire.

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Pourquoi l'assurance PNO est indispensable

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L'assurance propriétaire non-occupant (PNO) est spécifiquement conçue pour les bailleurs. Elle intervient dans trois situations distinctes : lorsque le logement est vacant entre deux locations, lorsque le locataire a omis de souscrire son assurance obligatoire, et lorsque le sinistre n'est pas couvert par l'assurance du locataire. Si vous êtes locataire et cherchez des informations sur votre propre assurance, consultez notre guide dédié.

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Un propriétaire bailleur peut être tenu responsable de vices de construction, de défauts d'entretien ou de non-conformité des installations. L'assurance PNO couvre ces risques en prenant en charge les dommages causés aux locataires ou aux tiers par un défaut du bâtiment. Par exemple, si une canalisation vétuste éclate et inonde l'appartement du dessous, c'est la responsabilité du propriétaire qui est engagée, pas celle du locataire.

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Les garanties spécifiques de l'assurance PNO

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Au-delà des garanties classiques présentes dans toute assurance habitation, l'assurance PNO inclut des couvertures spécifiques adaptées à la situation du bailleur. La garantie recours des locataires protège le propriétaire lorsque le locataire exerce son droit de recours suite à un sinistre dont l'origine relève de la responsabilité du bailleur.

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La garantie vacance locative prend en charge les sinistres survenant pendant les périodes où le logement est inoccupé. Cette couverture est particulièrement importante car un logement vide est plus vulnérable : absence de détection rapide d'une fuite, risque accru de cambriolage, dégradation plus rapide en cas de gel des canalisations non purgées.

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La garantie loyers impayés, parfois proposée en option dans les contrats PNO haut de gamme, indemnise le propriétaire lorsque le locataire ne paie plus son loyer. Cette garantie est soumise à des conditions strictes : vérification de la solvabilité du locataire avant la signature du bail, respect des plafonds de loyer, et mise en œuvre rapide des procédures de recouvrement.

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Prix de l'assurance PNO en 2026

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Le coût d'une assurance PNO dépend de plusieurs facteurs : la surface du logement, sa localisation géographique, le type de bien (appartement ou maison), l'ancienneté de la construction et le niveau de garanties souhaité. Voici les fourchettes de prix constatées en 2026 pour les principaux assureurs du marché.

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Type de bien	Surface	Prix annuel moyen
Studio / T1	20 à 35 m²	55 € à 95 €
T2 / T3	40 à 70 m²	85 € à 150 €
T4 / T5	80 à 120 m²	120 € à 200 €
Maison individuelle	100 à 200 m²	150 € à 280 €

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Prix de l'assurance habitation propriétaire occupant en 2026

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Les facteurs qui influencent le tarif

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Le prix de l'assurance habitation pour un propriétaire occupant dépend de nombreux critères que les assureurs pondèrent différemment dans leurs algorithmes de tarification. La localisation géographique est le premier facteur : un logement situé en zone inondable, dans un quartier à forte sinistralité ou dans une grande agglomération coûtera significativement plus cher à assurer qu'une maison en zone rurale à faible risque.

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La surface habitable et le nombre de pièces déterminent directement le capital mobilier à garantir et donc le montant de la prime. Le type de construction (maison individuelle, appartement en copropriété, maison mitoyenne) influence le risque de propagation des sinistres. Les matériaux de construction comptent également : une maison à ossature bois sera souvent plus chère à assurer qu'une construction traditionnelle en raison du risque incendie perçu comme plus élevé.

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L'ancienneté du bien, la présence de dépendances (garage, cave, piscine, véranda), l'installation d'un système de sécurité (alarme, télésurveillance, porte blindée) et l'historique de sinistralité du souscripteur complètent la liste des critères pris en compte. Un bonus-malus informel existe chez la plupart des assureurs : un client sans sinistre depuis plusieurs années bénéficiera de tarifs plus avantageux.

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Fourchettes de prix par type de logement

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Type de logement	Formule de base	Formule intermédiaire	Formule tous risques
Appartement T2 (45 m²)	120 € à 180 €/an	180 € à 260 €/an	260 € à 380 €/an
Appartement T4 (85 m²)	180 € à 280 €/an	280 € à 400 €/an	400 € à 550 €/an
Maison 100 m²	220 € à 350 €/an	350 € à 500 €/an	500 € à 750 €/an
Maison 200 m² avec piscine	380 € à 550 €/an	550 € à 800 €/an	800 € à 1 200 €/an

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Comment réduire le coût de votre assurance

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Plusieurs leviers permettent de diminuer significativement votre prime d'assurance habitation. La comparaison des offres reste le moyen le plus efficace : à garanties équivalentes, les écarts de prix entre assureurs peuvent atteindre 40 à 60 %. Utilisez les comparateurs en ligne et n'hésitez pas à solliciter des devis personnalisés auprès de plusieurs compagnies.

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L'augmentation de la franchise permet de réduire la prime annuelle de 15 à 25 %. Cette stratégie convient aux propriétaires ayant une capacité d'épargne suffisante pour absorber les petits sinistres. Inversement, une franchise trop élevée peut devenir pénalisante en cas de sinistre fréquent comme un dégât des eaux.

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L'installation d'un système de sécurité (alarme connectée, détecteurs de fumée certifiés, porte blindée) peut générer une réduction de 5 à 15 % sur votre cotisation. Le regroupement de vos contrats (habitation, auto, santé) chez un même assureur ouvre droit à des remises multi-contrats allant de 10 à 20 %. Enfin, le paiement annuel plutôt que mensuel évite les frais de fractionnement, représentant une économie de 3 à 8 %.

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Les garanties optionnelles à considérer

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La protection juridique

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La garantie protection juridique couvre les frais d'avocat, d'expertise et de procédure en cas de litige lié à votre habitation. Conflit avec un voisin sur la mitoyenneté, désaccord avec un artisan sur la qualité des travaux, litige avec le syndic de copropriété : cette garantie finance votre défense juridique et vous accompagne dans les démarches amiables ou judiciaires. Son coût additionnel est généralement modeste, entre 30 et 80 euros par an.

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La garantie piscine et dépendances

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Si votre propriété comprend une piscine, une véranda, un abri de jardin, un garage détaché ou d'autres dépendances, ces éléments nécessitent une couverture spécifique. La garantie piscine inclut la responsabilité civile liée aux accidents dans le bassin, les dommages à la structure (fissures, rupture de liner) et parfois le vol des équipements de filtration. La garantie dépendances couvre le contenu de ces annexes (outils de jardinage, vélos, équipements sportifs) contre le vol et les sinistres. Découvrez également notre couverture vélo électrique.

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La garantie jardin et aménagements extérieurs

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Les aménagements extérieurs (terrasse, pergola, clôtures, portail automatique, éclairage paysager, plantations de valeur) ne sont pas systématiquement couverts par le contrat de base. Une garantie spécifique permet de les protéger contre les intempéries, le vandalisme et les accidents. Le coût de cette extension dépend de la valeur déclarée des aménagements et représente généralement un supplément de 20 à 50 euros par an.

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La garantie rééquipement à neuf

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Par défaut, l'indemnisation d'un sinistre tient compte de la vétusté des biens endommagés. Un canapé acheté il y a 5 ans sera remboursé à sa valeur actuelle, bien inférieure au prix d'achat. La garantie rééquipement à neuf (ou valeur à neuf) supprime cette déduction de vétusté pour les biens de moins de 5 à 10 ans selon les contrats. Cette option représente un surcoût de 10 à 20 % de la prime, mais elle garantit une indemnisation suffisante pour remplacer effectivement les biens détruits.

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Copropriété : l'articulation des assurances

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L'assurance de l'immeuble par le syndic

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En copropriété, le syndic souscrit obligatoirement une assurance pour les parties communes de l'immeuble : halls, escaliers, ascenseurs, toiture, façades, canalisations collectives. Cette assurance collective couvre les dommages affectant la structure de l'immeuble et la responsabilité civile de la copropriété envers les tiers. Son coût est réparti entre tous les copropriétaires au prorata de leurs tantièmes et apparaît dans les charges de copropriété.

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L'assurance individuelle du copropriétaire

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L'assurance collective de la copropriété ne couvre pas l'intérieur de votre appartement. Votre assurance habitation individuelle prend le relais pour tout ce qui se trouve à l'intérieur de vos murs : revêtements, mobilier, équipements, aménagements personnels. Elle couvre également votre responsabilité civile personnelle : si un sinistre prenant naissance dans votre lot endommage les parties communes ou le logement d'un voisin, c'est votre assurance qui interviendra.

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La frontière entre parties communes et parties privatives est définie par le règlement de copropriété. En cas de sinistre, la question de l'origine du dommage détermine quelle assurance intervient. Un dégât des eaux provenant d'une canalisation collective relève de l'assurance de la copropriété, tandis qu'une fuite depuis votre machine à laver relève de votre assurance individuelle. La convention IRSI (Indemnisation et Recours des Sinistres Immeuble) facilite la gestion de ces sinistres impliquant plusieurs parties.

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Les démarches en cas de sinistre pour le propriétaire

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Les délais de déclaration à respecter

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En cas de sinistre, le propriétaire dispose de délais stricts pour effectuer sa déclaration auprès de son assureur. Le délai général est de 5 jours ouvrés à compter de la connaissance du sinistre. Ce délai est réduit à 2 jours ouvrés pour un vol ou une tentative de vol, et étendu à 10 jours après la publication de l'arrêté interministériel pour les catastrophes naturelles. Le non-respect de ces délais peut entraîner une réduction de l'indemnisation, voire un refus de prise en charge.

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La déclaration doit être effectuée par lettre recommandée avec accusé de réception, bien que la plupart des assureurs acceptent désormais les déclarations en ligne ou par téléphone comme première démarche. Il est essentiel de conserver une trace écrite de toutes les communications avec votre assureur et de documenter les dégâts par des photos et vidéos prises le plus tôt possible après le sinistre.

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L'expertise et l'indemnisation

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Pour les sinistres dépassant un certain montant (généralement 1 600 euros), l'assureur mandate un expert pour évaluer les dommages. L'expert vérifie les circonstances du sinistre, évalue le montant des dégâts et propose un chiffrage de l'indemnisation. Le propriétaire a le droit de faire appel à un expert d'assuré (contre-expert) s'il conteste les conclusions de l'expert mandaté par l'assureur. En cas de désaccord persistant, un troisième expert peut être désigné d'un commun accord.

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Le délai d'indemnisation est encadré par le contrat et la réglementation. L'assureur doit verser l'indemnité dans un délai raisonnable après l'accord sur le montant, généralement entre 30 et 60 jours. Pour les catastrophes naturelles, l'indemnisation doit intervenir dans les 3 mois suivant la date de remise de l'état estimatif des pertes ou la publication de l'arrêté, selon la date la plus tardive.

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Choisir la meilleure assurance habitation propriétaire

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Les critères de sélection essentiels

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Le choix d'une assurance habitation ne doit pas se limiter au seul critère du prix. Plusieurs éléments méritent une attention particulière lors de la comparaison des offres. Les plafonds de garantie déterminent le montant maximum que l'assureur versera en cas de sinistre : un plafond trop bas peut laisser un reste à charge significatif. La franchise, montant qui reste à la charge de l'assuré, varie considérablement d'un contrat à l'autre et impacte directement le coût réel d'un sinistre.

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Les exclusions de garantie sont des clauses précisant les situations dans lesquelles l'assureur n'interviendra pas. Lisez attentivement les conditions générales et particulières de votre contrat pour identifier ces exclusions. Les plus courantes concernent les dommages résultant d'un défaut d'entretien manifeste, les sinistres intentionnels, les dommages causés par des nuisibles et les biens professionnels entreposés au domicile.

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La qualité du service client et la réactivité en cas de sinistre sont des critères souvent négligés mais déterminants. Consultez les avis clients, les classements de satisfaction et les indicateurs de délai de traitement des sinistres publiés par les assureurs. Un assureur proposant une application mobile efficace, un service d'assistance 24h/24 et un réseau de réparateurs agréés offre un avantage concret au quotidien.

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Contrat multirisque ou assurance au tiers

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Le contrat multirisque habitation (MRH) regroupe l'ensemble des garanties dans un package complet : responsabilité civile, incendie, dégâts des eaux, vol, catastrophes naturelles, bris de glace et assistance. C'est la formule la plus courante et la plus protectrice pour un propriétaire. L'assurance au tiers, limitée à la responsabilité civile, est rarement adaptée aux besoins d'un propriétaire car elle laisse le bâtiment et le contenu sans protection.

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Entre ces deux extrêmes, certains assureurs proposent des formules modulables permettant de composer un contrat sur mesure en sélectionnant les garanties souhaitées. Cette approche permet d'optimiser le rapport couverture/prix en excluant les garanties jugées superflues tout en renforçant celles qui correspondent à vos risques réels.

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La résiliation et le changement d'assureur

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Depuis la loi Hamon de 2014, tout assuré peut résilier son contrat d'assurance habitation à tout moment après la première année de souscription, sans frais ni pénalités. La résiliation prend effet un mois après la réception de la demande par l'assureur. Il est recommandé de souscrire le nouveau contrat avant de résilier l'ancien pour éviter toute période sans couverture. Le nouvel assureur peut d'ailleurs se charger des formalités de résiliation à votre place.

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La résiliation à l'échéance annuelle reste possible en respectant un préavis de 2 mois avant la date anniversaire du contrat. En cas d'augmentation de la prime sans sinistre justificatif, de changement de situation personnelle (déménagement, mariage, divorce, retraite) ou de vente du bien, des motifs légitimes de résiliation hors échéance existent et doivent être invoqués dans le courrier de résiliation.

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Les obligations légales du propriétaire en matière d'assurance

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Le diagnostic et la prévention des risques

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Le propriétaire a l'obligation de maintenir son bien en bon état et de réaliser les diagnostics obligatoires. Le diagnostic de performance énergétique (DPE), le diagnostic amiante, le diagnostic plomb (pour les logements construits avant 1949) et l'état des risques et pollutions (ERP) sont autant de documents que le propriétaire doit fournir en cas de vente ou de location. Ces diagnostics influencent directement le niveau de risque perçu par l'assureur et donc le tarif de l'assurance.

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L'installation de détecteurs de fumée est obligatoire dans tous les logements depuis 2015. Pour le propriétaire occupant, cette obligation lui incombe directement. Pour le propriétaire bailleur, il doit fournir un logement équipé de détecteurs conformes, tandis que l'entretien et le remplacement relèvent du locataire. Le non-respect de cette obligation peut entraîner une majoration de la franchise ou un refus de prise en charge en cas d'incendie.

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Les obligations spécifiques du propriétaire bailleur

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Le propriétaire bailleur doit vérifier chaque année que son locataire dispose bien d'une assurance habitation locataire en cours de validité. Il peut exiger la présentation de l'attestation d'assurance à la remise des clés, puis chaque année à la date anniversaire du bail. Si le locataire ne fournit pas cette attestation malgré une mise en demeure restée sans effet pendant un mois, le propriétaire peut souscrire une assurance pour le compte du locataire et lui en répercuter le coût, ou engager la résiliation du bail.

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Le bailleur doit également veiller à ce que les installations du logement (électricité, gaz, plomberie, chauffage) soient conformes aux normes de sécurité en vigueur. Un sinistre résultant d'une installation défectueuse engage la responsabilité du propriétaire, même si le locataire n'a pas signalé le défaut. L'entretien régulier des installations et la conservation des factures de maintenance constituent autant de preuves en cas de litige avec l'assureur ou le locataire.

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Assurance habitation propriétaire : les questions fréquentes

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Peut-on être propriétaire sans assurance habitation ?

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Oui, un propriétaire occupant d'une maison individuelle n'a aucune obligation légale de souscrire une assurance habitation. Toutefois, cette situation est extrêmement risquée financièrement. En cas d'incendie total, le propriétaire devrait financer la reconstruction entièrement sur ses fonds propres. En copropriété, la garantie responsabilité civile est obligatoire (loi Alur). Pour un propriétaire non-occupant en copropriété, la loi Alur impose également une couverture minimum.

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L'assurance habitation couvre-t-elle les travaux de rénovation ?

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Les travaux de rénovation en cours ne sont généralement pas couverts par l'assurance habitation standard. Si vous entreprenez des travaux importants (extension, surélévation, rénovation lourde), vous devez informer votre assureur qui pourra adapter votre contrat ou vous proposer une assurance chantier spécifique. L'entrepreneur réalisant les travaux doit disposer de sa propre assurance décennale et responsabilité civile professionnelle, qui couvrent les dommages liés à ses interventions.

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Comment évaluer la valeur de son mobilier pour l'assurance ?

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L'évaluation du capital mobilier est une étape cruciale pour éviter la sous-assurance. Faites l'inventaire pièce par pièce de tous vos biens : mobilier, électroménager, high-tech, vêtements, livres, objets de décoration. Photographiez chaque pièce et conservez les factures des biens de valeur. La méthode la plus fiable consiste à estimer le coût de remplacement à neuf de l'ensemble de vos biens. Pour un appartement de 80 m², le capital mobilier moyen se situe entre 25 000 et 45 000 euros.

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Que faire si l'assureur refuse de renouveler le contrat ?

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Un assureur peut décider de ne pas renouveler votre contrat à l'échéance annuelle, notamment après plusieurs sinistres rapprochés. Dans ce cas, vous recevez un courrier de non-renouvellement au moins 2 mois avant la date d'échéance. Vous devrez alors trouver un nouvel assureur, en sachant que votre historique de sinistralité sera accessible via le fichier AGIRA. Si aucun assureur n'accepte de vous couvrir, vous pouvez saisir le Bureau Central de Tarification (BCT) qui désignera un assureur obligé de vous proposer au minimum une garantie responsabilité civile.